个人贷款业务新规：需“明确”贷款综合成本

记者 李兵 为维护个人贷款市场秩序，保护金融消费者合法权益，提高金融服务质量和效率，国家金融监管局、中国人民银行近日联合发布了《全面明确个人贷款企业融资成本的条例》（以下简称《条例》）。 《规定》共11条，在现行贷款业务信息披露监管制度框架内，详细规定了个人贷款业务利息信息披露的范围、操作方式和环节，要求贷款人展示完整的抵押品融资成本明细表，明确披露个人贷款利息成本，使个人贷款利息收费的背书“明晰”、“透明”，更好地保护金融消费者权益。关于针对个人贷款业务的综合融资成本，《条例》明确了借款人需要承担的与贷款相关的各类利息费用，包括但不限于贷款利息、分期付款费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期付款罚金等违约情况下的应急费用。贷款人根据适用法律法规合理确定综合融资成本年化水平。 《规定》要求贷款人办理个人贷款业务时，应当向借款人充分披露其融资成本。清晰的财务成本报表综合性贷款显示了贷款的本金额，包括贷款人及其附属机构收取的利息。明确征收方式、征收标准、征收主体。在此基础上，需要综合计算借款人在合同正常履行期间承担的年度综合融资费用。 “从各机构角度来看，成本透明度将促进行业竞争，从营销噱头到实际利率和服务，”中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆告诉记者。这将导致市场份额的增加。消费金融公司将需要优化风险管理模型以降低总体成本，高息产品将不再具有竞争力。小额贷款公司的影响力比较大，可以加速这个行业的发展。 “长期来看，利率更加合理，合规是打造信托资产的战略机遇。”南开大学金融学教授田立辉在接受记者采访时表示。一是加快体制和流程改革，完成全流程改革，包括线上线下快报形式展示及必读设置，符合监管要求。二是全面组织合作机构，落实贷款支持平台、担保公司等合作伙伴合规协议，明确各方责任，建立违规预警和退出机制，严防“合作机构失控”风险；三是推进精细化运营改革，通过科技手段降低获客成本，提高风险管理精准度，基于透明定价打造差异化服务能力。 《规定》还明确了贷款人与合作机构签订的合作协议中，各方应遵守综合融资成本明确要求的责任和义务，并对违规行为及时采取纠正措施。合作机构违约情况严重。承担责任，有效防范合作风险。对于新规的实施，楼飞鹏认为，金融机构应重点关注三个方面。一是计算融资总成本和必须支付的利息的依据。二是做到精准化、标准化，严格执行NES场景信息显示标准。第三，为保护消费者的知情权，对阅读时间和逾期罚款等预定费用制定明确的规定。 《条例》将于2026年8月1日正式施行。下一步，国家金融监管总局、人民银行将进一步践行金融为民理念，加强中央与地方监管协调，指导政策实施，切实保障金融机构合法权益。切实维护金融消费者权益，为经济社会高质量发展提供强有力的金融支持。田立辉认为，新规将对行业产生独特的影响：“短期阵痛，长期重组”。长期来看，行业将发生三个重要变化。首先，商业模式将从“不对称信息套利”转向“降低技术成本、提高效率”。其次，竞争重点将从“前期获客能力”转向覆盖全周期的全服务能力。第三，产业生态系统将从“责任模糊”走向“权责明确、透明规范”。
（编辑：朱晓航）